В том случае, если у вас есть необходимость получить крупную сумму денег, самый простой вариант для этого – это получить кредит под залог квартиры, так как данное залоговое имущество является самым ликвидным. В этом случае вы продолжаете пользоваться своим имуществом, можете сдавать ее в аренду (что происходит весьма нередко, так как при этом можно быстрее погасить кредит, как и проценты), выписываться из нее не нужно. Есть и еще немаловажное преимущество кредитования такого типа, которое заключается в возможности брать кредит под недвижимость, в том случае, если здесь прописаны несовершеннолетние дети, обладающие правом на пользование жилищной площадью.

В настоящее время можно получать кредит под залог квартиры на сумму, которая является достаточно существенной, до восьмидесяти процентов от рыночной стоимости квартиры. Можно сказать, что это достаточная сумма для того, чтобы кредитовать бытовые цели или развивать бизнес. В этом случае можно брать кредит, не подтверждая постоянный доход, так как само наличие залогового обеспечения способно делать сделку менее рискованной для банка. Есть одно условие – ликвидность квартиры, отсутствие наследственных споров и обременений. Определенный уровень процентных ставок может в разных банках различаться, однако вполне можно предполагать 12–18 процентов годовых.

В наши дни есть большое количество разнообразных банковских программ, по которым предоставляется кредитование, но не так просто разобраться во всех тонкостях. В этом случае нужен сбор большого количества документации, проведение оценки имущества и т. д., но банк, тем не менее, может отказать вам. Для минимизации риска отказа, рекомендуется обратиться к помощи профессионального брокера.

Договорные сберегательные институты, такие как страховые компании или пенсионные фонды, являются финансовыми посредниками, которые получают средства через периодические интервалы на договорной основе. Поскольку они могут прогнозировать довольно точно, какую сумму выплат им придется сделать в последующие годы, они не должны беспокоиться о потере средств в такой степени, как депозитные институты. Как следствие, ликвидность активов не является для них такой важной, как для депозитных институтов, и они склонны инвестировать свои средства главным образом в долгосрочные ценные бумаги, такие как облигации, акции и закладные.

Компании страхования жизни. Компании страхования жизни страхуют людей от финансового риска, который связан со смертью, и продают полисы страхования. Они получают средства от страхового взноса, который люди выплачивают для поддержания своего полиса в силе, и используют эти средства, чтобы купить главным образом облигации корпораций и закладные. Они также покупают акции, но ограниченные по количеству, которым они могут обладать. Ныне с суммой активов свыше 1,4 трлн. дол. компании страхования жизни являются крупнейшими из договорных сберегательных институтов.

Компании страхования от пожара и несчастного случая. Эти компании страхуют держателей их полисов от потерь, связанных с воровством, огнем или несчастными случаями. Они в большей степени напоминают компании страхования жизни, ибо получают средства через страховые взносы за их полисы, но для них существует большая вероятность потери средств, если имеют место крупные катастрофы. По этой причине эти компании используют свои средства для покупки активов с высоким уровнем ликвидности, чем активы компаний страхования жизни. Крупнейшим пакетом их активов являются муниципальные облигации, а также облигации и акции корпораций и ценные бумаги правительства.

Пенсионные частные и местные фонды. Эти финансовые институты обеспечивают доход после выхода на пенсию в форме ежегодной ренты для работников, которые охвачены системой пенсионного обеспечения. Средства накапливаются путем взносов от работодателей или от работников, которые либо автоматически снимаются с их счетов, либо вносятся добровольно. Наибольшую долю в активах пенсионных фондов занимают облигации и акции корпораций. Основание пенсионных фондов активно увеличивается федеральным правительством и через законодательство, которое предусматривает систему пенсионного обеспечения, и через налоговые стимулы для поощрения взносов.

Большое количество банков, даже несмотря на кризис ликвидности, до сих пор предлагает свои услуги по кредитованию. А еще каких-то пару месяцев назад кредиты не брал разве что совсем ленивый. Тем не менее ломбарды не исчезли с мирового рынка и не растеряли своих клиентов. По статистике только в России к помощи ломбардного кредитования ежегодно прибегает около 5 миллионов человек.

Слово «ломбард» зачастую ассоциируется у нас с финансовым крахом, любовными и семейными драмами, тайными залогами. А виной всему – классическая литература XIX века. Стоит вспомнить литературных героев Достоевского, Бальзака, Золя и понимаешь, что в то время ломбард ассоциировался с глубокой безнадежностью. В него несли все самое ценное, чтобы оставить до лучших времен, и, как правило, оставляли навсегда.

Однако сегодня картина не столь уныла. Ломбард – это всего лишь способ быстрого заема денег, который помогает не ходить по друзьям и родственникам с протянутой рукой и виноватым взглядом.

Стать клиентом ломбарда может любой гражданин, достигший 18-летнего возраста. При этом не нужно долго доказывать устойчивость своего материального положения и раскрывать цели получения кредита. Единственное, что нужно иметь при себе, это паспорт, ну и, естественно, вещь, которую вы решили заложить. В этом как раз и заключается одно из основных преимуществ ломбардов: возможность быстро получить деньги с минимальными формальностями.

Как работают ломбарды?

Ломбарды, как правило, дают небольшие кредиты на небольшой срок от одного до 30 дней. Размер кредита напрямую зависит от оценочной стоимости вещи и от того, насколько быстро эта стоимость может меняться. К примеру, телевизор, музыкальный центр и другая домашняя техника, даже абсолютно новая, быстро падает в цене. Устаревает модель. Естественно, выгодно продать такую вещь довольно сложно, и ломбарды это учитывают, предлагая лишь 50 процентов от установленной цены. А вот, например, золотые сережки реализовать проще, и поэтому можно рассчитывать на 70–80 процентов от суммы их оценки.

Все, кому хоть раз приходилось обращаться в ломбарды, скорее всего отметили предвзятость местных оценщиков. Действительно, сотрудники ломбарда оценивают принесенный залог по своему усмотрению. Закон не обязывает их обращать внимание на рыночную цену товара и уж тем более на его эксклюзивность и историческую ценность. Хотя клиент, конечно же, вправе не согласиться с предложенной ценой и попробовать обратиться в другой ломбард.

Каждый ломбард предлагает свои процентные ставки по выданным кредитам. Ставка зависит как от самого ломбарда и его условий, так и от вида залога. В среднем ломбарды просят от 6 до 20 процентов в месяц. Если посчитать, то в год получается от 72 до 240 процентов. Сумасшедшие проценты – это плата за легкость получения кредита. Ведь заемщику не надо представлять ни справку 2-НДФЛ, ни другие документы, подтверждающие его платежеспособность.

Перл души в ломбард заложен…

«Весна, весна! – пою, как бард, несите зимний хлам в ломбард», — писал Саша Черный. И действительно, ломбарды готовы принять сотни наименований движимого имущества. Это одежда и посуда, меха и ковры, антиквариат и ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника и многое другое. При этом почти все ломбарды требуют, чтобы износ залога не превышал 50 процентов.

Однако у ломбардов есть свои предпочтения и свой список предметов, которые они принимают с особой охотой. В первую очередь это ювелирные украшения. И, как следствие, почти 90 процентов всего оборота ломбардов составляют именно ювелирные украшения. Мало того что они занимают минимальное количество места, так еще и с легкостью находят нового владельца, если клиент не может выкупить заложенные сережки или колечко.

Но стоит отметить, что на цену ювелирного изделия влияет исключительно вес и проба. К примеру, если вы решили заложить золотое обручальное кольцо, то не ждите, что сотрудники ломбарда оценят эксклюзивный дизайн и факт покупки изделия в элитном магазине. Для них будет важно только одно: на сколько грамм тянет украшение.

В московских ломбардах грамм золота оценивается от 350 рублей и выше. Сколько именно – зависит от состояния ювелирки. Кстати, если украшение с драгоценными камнями, то оценивать золото и камни будут по отдельности. Отнести в ломбард можно и так называемый золотой лом – поломанные украшения.

Если нет возможности выкупить

Если оговоренный срок погашения кредита подходит к концу, а у вас по-прежнему финансовый кризис и вы не в состоянии выкупить заложенную вещь, то «кредитное соглашение» можно продлить до года. А если понадобится, то и перезаложить вещь еще раз. Сотрудники ломбардов рассказывают о случаях, когда люди, не желая расставаться с дорогой им вещью и не имея возможности ее выкупить, несколько лет платили проценты, тем самым отдавая ломбарду внушительные суммы.

Если срок кредита истек, а должник не смог или не захотел выкупить заложенную вещь, но при этом не стал продлевать договор, то ломбард обязуется хранить товар еще как минимум месяц. То есть в течение так называемого льготного месячного срока. Многие ломбарды продлевают этот срок, поскольку надеются, что залогодатель все-таки соберется и выкупит вещь.

При этом в течение льготного срока и далее вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не имеет права увеличивать процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение. После месячного ожидания ломбард выставляет залоговую вещь на продажу, в том числе с публичных торгов.

В ломбард, как в комиссионку

Делать покупки в ломбарде выгодно. Вещи, выставляемые на продажу, можно приобрести за 50–70 процентов от их среднерыночной цены. Это может быть и новенький домашний кинотеатр, и хорошие наручные часы, и норковая шубка, и украшения. Последние, кстати, очень часто покупают ювелирные мастерские, которые используют их как сырьевой материал.

Решив купить какую-либо вещь в ломбарде, вы должны на месте удостовериться, что товар в рабочем состоянии, а имеющиеся дефекты уже нашли свое отражение в цене. Гарантировать качество никто не будет! И если купленная бытовая техника уже на следующий день вышла из строя, вернуть потраченные деньги не получится.

Проблема выбора

Прежде чем решить, в какой ломбард пойти, следует определиться с целью, которую вы преследуете, и с предметом – залога. Цель может быть рядовой: немедленно нужны деньги и заложенную вещь вы планируете выкупить. Но цель может быть и нестандартной: вы просто хотите избавиться от ненужного хлама и при этом немного заработать. Исходя из этого и следует присматривать наиболее выгодные условия.

Сейчас достаточно много специализированных ломбардов, которые принимают только антиквариат, ювелирные украшения или какие-то другие товары. Обращаясь в такие ломбарды, можно рассчитывать, что вещь оценят более объективно.

Если необходим кредит, но при этом закладываемая вещь дорога сердцу, то вдвойне важно найти не только выгодные условия, но и надежный ломбард. В настоящее время только в Москве насчитывается более 200 ломбардов, и с каждым годом их число продолжает расти. Несмотря на то что желающих стать владельцем собственного ломбарда, а то и сети ломбардов достаточно много, далеко не всем удается удержаться на плаву. Множество компаний закрывается, не проработав даже года. Поэтому крайне важно остановить свой выбор на заведении с хорошим стажем и репутацией Лучше выбирать ломбарды, твердо удерживающие свои позиции на рынке как минимум пять лет.

Еще одна проблема России – нелегальные и полулегальные ломбарды. Поэтому, если заведение не имеет разрешения на деятельность, благоразумней обходить его стороной и не прельщаться выгодными условиями и низкими процентами. Надежней всего, конечно, пользоваться услугами государственных ломбардов. Но в этом случае придется согласиться на менее выгодные условия. Если вы сдаете в ломбард антиквариат или, к примеру, дорогую шубу, да, собственно, любую вещь, требующую деликатного обращения, надо заранее узнать, в каком помещении и в каких условиях будет храниться ваш залог.

Итак, ломбард – учреждение, где можно быстро и без липших вопросов получить кредит. Благодаря этому ломбарды всегда находят своего клиента. Если же вы по какой-то причине не сможете выкупить залог, то не стоит бояться визита судебных приставов, они не придут, вам просто придется распрощаться с заложенной вещью.