Если у вас есть некоторое количество денег, о которых вы не будете вспоминать определенный срок, скажем год, то наилучшим вариантом для вас будет депозит, цель которого не подразумевает никаких будущих изменений: вы не сможете пополнить свой счет, а также забирать деньги, не теряя при этом процентов. Вся загвоздка заключается в том, что чем «навороченей» депозит, тем меньше его ставка – данное правило присутствует практически всегда.

До подписания депозитного договора определитесь с периодом, на который вам не понадобятся деньги.

Допустим, если вы положите деньги на один год, вы получите больше выгоды, чем если бы вы положили их на полгода, а потом продлили еще на столько же. Смысл не в больших ставках по вкладам с большим периодом, так как прибыльность депозитов на финансовом рынке со временем снижается.

Будет намного лучше, если вы сразу положите ваши средства на длительный период, скажем на год ила даже два, три. Существует большая вероятность, что по окончанию 12 месяцев вам могут пролонгировать ваш договор на менее прибыльных условиях. Для тех клиентов, кто пользуется депозитом, для того чтобы накопить деньги, скажем, на отдых или большую покупку, необходимо выбрать депозит так, чтобы можно было его потом пополнять: на протяжении всего периода договора вы можете докладывать еще деньги к изначальной сумме. Это, несомненно, огромный плюс для потребителя. Но вы должны учесть, что проценты по таким программам немного ниже от тех депозитов, которые нельзя пополнить.

Предположим, что вы собираетесь положить 200 тысяч рублей сроком на один год. В Импексбанке вы выбрали программу депозита, который нельзя пополнять под 9,5% годовых. Но если вы выберете в том же самом банке программу вклада, которая предусматривает добавление дополнительных сумм, ставка будет 9%. В конечном итоге, по первому варианту по завершению строка действия депозита вы получите 219 тысяч рублей, а со вторым вариантом на 1 тысячу рублей меньше.

В гражданском кодексе сказано, что по первому требованию частного лица, ему обязаны вернуть деньги, даже если срок депозитного договора еще не закончился. Но, если вы досрочно снимаете ваши средства с депозита, то большинство банков платят проценты как по ставке вкладов до востребования, которая не превышает 1% годовых. В этом случае вкладчик теряет почти всю прибыль.

Но существуют более лояльные программы. В определенных случаях вкладчику разрешается снять некоторую суму депозита, не теряя при этом проценты, но на счете должна оставаться сумма, которая не понижается. В идеальном варианте, кредитная организация платит проценты по факту. При этом вводиться градация: если вы снимаете деньги между третьим и шестым месяцем, то существует одна процентная ставка, а когда вы не будете снимать больше чем шесть месяцев – то уже другая, намного выше.

Например, вы захотели попробовать данную программу в Промстройбанке, положили 200 тысяч рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 8,5% годовых. Но через десять месяцев (304 дня), вы захотели взять назад деньги. В данной ситуации, считать проценты будут таким путем. 7% годовых вы получите за первые 270 дней, именно такие проценты платят если вы досрочно сняли деньги с 271-го дня по 366-й день. А за следующие 34 дня процентные платежи будут рассчитывать за процентной ставкой по депозитах «до востребования» – 0,1% в год. В конечном итоге, вкладчик получает 10,3 тысячи рублей. Но если бы вкладчик сделал бы вклад в той же кредитной организации без возможности преждевременного снятия вклада, его прибыль составила бы, после десяти месяцев – только 166 рублей.

Когда вы выбираете программу депозита, обратите внимание и на то, предусматривается начисление сложных процентов. Суть операции состоит в том, первоначальная сума увеличивается на сумму прибыли, которую вы получаете по вкладу за каждый месяц (или квартал).Допустим, что потребитель положил в ВТБ24 деньги на сумму 200 тысяч рублей, под. 9,25% в год, сроком на 732 дня. В депозитном договоре указано, что ежемесячно сума процентов будет добавляться до основной суммы вклада. Отсюда следует, что по окончанию одного месяца сумма депозита будет составлять 201,5 тысяч рублей, а не 200 тысяч. А во втором месяце уже на 201,5 тысяч рублей будут начисляться проценты. По окончанию строка действия депозита вкладчик заберет 240,6 тысяч рублей, а прибыль за полный срок депозита равняется 40,6 тысяч рублей.

Нужно заметить, что ставки по обычным депозитам, которые не предусматривают капитализацию процентов – могут быть выше. Но не всегда это может принести большую суму конечной прибыли. Сравним: по вкладу, который не предусматривает начисление сложных процентов в ВТБ24 процентная ставка равняется 9,85% годовых (в прошлом примере она была на 0,6 процентных пункта ниже). Но доход по программе, которая не предусматривает капитализацию, будет на 1,1 тысячу рублей ниже, чем при «капитализированном» вкладе.

Мультивалютные депозиты – еще один повод для раздумий. Допустим, у вас открыт обычный долларовый депозит. Но курс доллара при этом все время падает глава управления розничными проектами банка «Союз» сообщает, что если вы хотите переложить свои деньги, например, на рублевый вклад, то вам будет не обходимо преждевременно разорвать депозитный договор, и при этом вы потеряете проценты которые были начислены. Мультивалютный депозит разрешит вам переводить все ваши деньги с одной валюты на другую, которые входят в пределы одного вклада. То бишь, вы не потеряете ваши проценты.

Допустим, вы положили на депозит 10 тысяч долларов под. 7% годовых в марте 2006 года. В прошлом году курс американского доллара составлял 27,9 рублей. Если пересчитать сумму долларового депозита в рубли то выйдет 279 тысяч рублей. Если взять один доллар по курсу 26 рублей, получается что ваш вклад с процентами ($10 тыс. рублей) будет составлять 278,2 тысячи рублей. Получается что вы, еще и потеряли деньги, а не заработали.

А теперь рассмотрим другой вариант. Вы положили год назад ту же самую сумму долларов, только не на простой депозит, а на мультивалютный под 7% годовых. В 2006 году, в сентябре, перевели доллары в рубли. Прибыль за 6 месяцев составила 350 долларов. В сентябре за 10,35 тысяч долларов можно было получить где-то 274,3 тысячи рублей. По новой процентной ставке которая составляет 8,5% годовых (прибыльность в рублях больше и по мультивалютным депозитам) вкладчик через погода получит в общей сумме 286 тысяч рублей, то есть вы получите прибыль.

Нужно заметить, что когда вы конвертируете деньги, банки берут с вас определенный процент. Постоянные операции по конвертации валют приводят к тому, что курсовая разница съедает весь ваш доход по депозиту. Мультивалютные вклады предназначены для тех вкладчиков, которые хорошо разбираются в ситуациях, происходящих на валютном рынке. Для простых потребителей данные депозитные программы могут лишь принести вред. К тому же ставки по ним на порядок ниже, чем по обычным депозитам.

На сегодняшний день на рынке страховых услуг работает более 1000 страховщиков. Но не каждый из них готов раскрыть информацию о своей деятельности. Работать с такими «скрытыми» организациями довольно опасно.

Об открытости страховщика свидетельствуют общие данные о его деятельности, то есть выданные лицензии, состав участников акционерного общества и аффилированых лиц в менеджменте.

Кроме того, немаловажное значение имеют различные показатели финансовой деятельности и участие во всевозможных рейтингах. Именно по финансовым показателям вы сможете хотя бы поверхностно оценить деятельность страховых организаций.

Стабильность

Важно, чтобы активы страховщика, ее резервные фонды и личные средства, постоянно увеличивались. Это подтверждение того, что деятельность страховой компании активно развивается.

По словам аналитиков АКГ «Финэкспертиза», если сумма активных средств страховщика не превышает 200 млн. рублей, то стоит подумать о его надежности. А в случае, когда они не больше 50 млн. рублей, то вообще не стоит доверять таким страховщикам.

Уровень чистой прибыли хоть и не говорит о главном, но является для инвесторов наилучшим показателем авторитета страховой компании.

Например, 2006 год для большинства страховых организаций был не такой прибыльный, чем 2005-й. Илья Ломакин-Румянцев, глава Росстрахнадзора, объясняет это тем, что произошло сокращение портфельных финансовых схем, которые приносят большую прибыль в отличие от классических схем страхования.

Инвестиционная деятельность

Американские страховщики активно занимаются инвестиционным бизнесом, покрывая при этом все убытки и получая хорошую прибыль. Для России же характерна ситуация, когда у многих страховых компаний доход от инвестиций не больше уровня инфляции.

Инвестиционные вклады страховых компаний напрямую подвластны позициям акционеров, которые в ущерб прибыли страховщика могут потребовать, чтобы их средства ложились непосредственно на счетах родственного банка. Или же вкладывать деньги в неликвидные финансовые активы – в таком случае страховщик не в силах быстро рассчитаться по своим обязательствам.

Мобильность

Для тех компаний, которые принимают участие в рейтингах, показатель быстрой ликвидности находится в рамках от 0,1 до 105,5. Хотя следует учесть, что он весьма условно отражает возможность страховой компании в быстрые сроки выполнять свои обещания. Это особенность страхового бизнеса. По мнению одного из авторитетных экспертов, страховые компании не должны держать много наличных денег, потому что у них не настолько большой размер срочных обязательств. Из-за переизбытка денежной массы страховые компании на время отчетной даты преобразуют свои неликвидные средства в деньги на счетах.

Величина выплат

Нередко встречаются страховщики, которые пытаются уменьшить выплаты по обязательствам или ищут предлог, чтобы отказать от них. Этот факт косвенно показывает соотношение сборов и выплат. Однако сравнивать надо что-то одно с ему подобным, так как «справедливый» коэффициент может меняться, в том числе и во времени.

Стоит заметить, что большой показатель коэффициента выплаты, как правило, указывает не на то, какая «щедрая компания», а скорее говорит о нестабильности ее финансовой деятельности или погрешностях в тарифных ставках.

Полезные советы тем, кто собирается покупать иностранную недвижимость в кредит

Приобретение недвижимости за рубежом постепенно входит в практику. Российские покупатели иностранной недвижимости рассматривают возможность покупки в кредит как неплохой вариант вложения средств.

В случае принятия такого решения покупателю за получением займа нужно обращаться в иностранную кредитную организацию, расположенную в той зоне, где будет совершена покупка – это гораздо выгоднее, чем кредитоваться в российском банке.

Вот некоторые из преимуществ

Во-первых, кредиты иностранных банков более выгодны в отношении процентных ставок. Во-вторых, иностранные банки более гибко подходят к оформлению кредитного договора.

Одно из отличий – вероятность изменения условий кредитования. Если в российском банке не меняют условия по желанию заемщика, то в зарубежных банках в стандартном договоре могут учитываться интересы клиента. По договору, первоначальные условия действуют только на определенный срок, по истечении которого представитель кредитной организации и заемщик должны встретиться и обсудить изменения этих условий, учитывая экономические изменения, произошедшие в данной стране.

Например, по желанию заемщика может быть установлена фиксированная процентная ставка или «плавающая» процентная ставка (такая практика распространена в Европе и США). Однако главное отличие ипотечного кредитования за рубежом от российского ипотечного кредитования заключается в том, что за границей заемщик вправе выставить свое заложенное жилье на продажу без согласования с банком. В этом случае кредит переоформляется на другого покупателя, и такая продажа называется продажей с ипотечным контрактом.

Правда, далеко не в каждой стране кредитование можно назвать доступным для иностранцев. Все зависит от политики государства по данному вопросу. Там, где недвижимость хорошо покупается местными гражданами и инвесторами, банкам нет нужды выдавать кредиты заемщикам-иностранцам. Но, как правило, такое «недоступное» жилье самое привлекательное для инвестиций. На рынках же, где спрос на жилье не слишком высок – иностранцам рады и предлагают им кредитоваться на тех же условиях, что и гражданам своей страны.

В отдельных странах недвижимость может быть продана только заемщикам-резидентам (для чего иностранные граждане должны прожить в стране не меньше года и иметь вид на жительство). Конечно, сегодня в условиях финансового кризиса кредитные организации во всех странах умерили свою активность – банки вообще неохотно стали встречать клиентов-иностранцев. Да и процентные ставки растут, что, в свою очередь, снижает привлекательность кредитования за рубежом.

Несмотря на то, что условия ипотечного кредитования в отечественных банках более жесткие, в том случае, когда за рубежом покупателю отказывают в кредите, ему все равно придется обращаться в российский банк.

Большинство российских банков не работает с ипотечными программами, которые предоставляют кредиты на покупку зарубежного жилья, т. к. это связано с большими рисками. Например, если заемщик не будет рассчитываться по кредиту, – тогда для того, чтобы забрать заложенное жилье, находящееся за рубежом, потребуется длительный судебный процесс и соответственно большие денежные затраты. Правда, заемщик может взять иной кредит (не ипотечный), но это может быть выгодно только в том случае, если требуется небольшая сумма. Ведь проценты по таким кредитам намного выше.